“왜 매달 월급을 받는데 남는 돈은 없을까?” 이 질문의 답은 대부분 돈의 흐름을 모르기 때문입니다. 수입과 지출의 구조를 한눈에 보는 가장 효과적인 방법이 바로 ‘현금 흐름표’입니다. 이 글에서는 재테크 초보자도 쉽게 실천할 수 있는 현금 흐름표 작성법과 활용 전략을 소개합니다.
현금 흐름표란?
현금 흐름표는 한 달 또는 일정 기간 동안의 수입과 지출 내역을 항목별로 정리해 자산이 늘고 있는지, 줄고 있는지 파악할 수 있는 표입니다. 가계부보다 구조적으로 명확하고, 재무상태를 분석하는 데 최적화되어 있습니다.
기본 구성 항목
| 구분 | 항목 | 예시 |
|---|---|---|
| 수입 | 급여 | 300만 원 |
| 부수입 | 쿠팡 파트너스, 블로그 수익 등 | |
| 이자/배당 | 예금 이자, ETF 배당 | |
| 지출 | 고정지출 | 월세, 통신비, 보험료 |
| 변동지출 | 식비, 쇼핑, 교통비 | |
| 저축/투자 | 적금, 주식 투자금 | |
| 기타지출 | 경조사비, 병원비 |
현금 흐름표 작성 순서
- 1. 지난 3개월 수입/지출 내역 정리 (은행 앱, 카드사 자료 활용)
- 2. 고정지출과 변동지출 구분 (매달 나가는 고정비 먼저 파악)
- 3. 실제 남는 돈 확인 = 수입 – 전체 지출
- 4. 수치화된 지출 비율 체크 (예: 지출 중 식비가 30% 넘으면 과다)
- 5. 시각화 도구 활용 (엑셀, Notion, 구글 시트 등)
현금 흐름표 예시 (월 기준)
아래는 월급 300만 원 직장인의 실전 예시입니다.
- ✔️ 총수입: 310만 원 (급여 300만 원 + 블로그 수익 10만 원)
- ✔️ 고정지출: 90만 원 (월세, 통신, 보험)
- ✔️ 변동지출: 70만 원 (식비, 쇼핑, 교통)
- ✔️ 저축/투자: 100만 원 (적금 50, 주식 50)
- ✔️ 기타지출: 30만 원 (병원비 등)
- 남는 금액: 20만 원 → 예비비 or 비상금으로 적립
이 흐름표가 가져오는 변화
- 🔍 어디에 돈이 샜는지 ‘정확히’ 보이기 시작
- 💳 카드값이 아닌 현금 기준 소비 습관 형성
- 📈 저축률 상승 → 투자금 마련의 기초 다지기
활용 팁
- 📆 매월 1일 ‘정리의 날’로 루틴화
- 📱 ‘뱅크샐러드’, ‘토스’ 앱 연동으로 자동 수집 가능
- 📊 Notion 템플릿 또는 엑셀 파일 활용 추천
결론: 돈의 흐름을 보면 인생이 정리된다
현금 흐름표는 단순한 기록표가 아닙니다. 지금 내 삶이 어디에 집중되고 있고, 앞으로 어떤 소비 습관을 바꿔야 하는지를 알려주는 나침반입니다. 오늘 한 장의 표로, 당신의 재무 인생이 바뀔 수 있습니다. 시작은 어렵지 않습니다. 지난달 통장 내역부터 한 번 정리해보세요.